“我最近收到了来自银行客服中心的手机短信，提醒我说，如果我的信用卡用得少，就会被下调授信额度。”
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昨日（5月4日），一家中小银行信用卡持卡人对《每日经济新闻》记者表示，“以前都是银行发短信询问我，是否要上调我的信用卡额度，现在怎么反而要下调额度了。”6 H) `, t2 p% g. U
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尽管对信用卡持卡人授信额度的调整属于银行卡中心的日常管理内容，但《每日经济新闻》记者调查发现，监管部门年初发布的新的监管规定，也在迫使银行信用卡业务更为审慎对待授信额度管理。
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/ N8 S: b' a% |/ q8 R; X根据今年1月中旬发布的监管文件规定，信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整。+ p/ B. }' T. {- j Q( _) Y
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而截至去年末，国内信用卡授信总额2万亿元，其中，已使用的信贷额度4491.6亿元，这意味着今年7月中旬之前，信用卡未使用的逾1.5万亿授信额度将被纳入加权风险资产。
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+ W: I+ ^: n% i0 @3 k; K1 x: h; T未使用额度限期调整完毕* @/ A: Y! u- U# f2 w% _
* W* m* k5 J- N) r! M4 k! o一则新近公布的公告令人关注。( S" c0 G* V5 G$ q/ T6 z
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“截至2011年3月末，本集团资本充足率为10.91％，比年初下降0.56个百分点；核心资本充足率为7.66％，比年初下降0.38个百分点。”招商银行2011年第一季度报告披露。3 O. K2 o, V G
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报告称，“资本充足率和核心资本充足率较年初下降的主要原因是：根据中国银监会2011年1月颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。”& f+ u& e1 H7 L
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“以前主要是将信用卡透支余额纳入风险资产范围，但现在监管部门已将信用卡未使用的授信额度也纳入监管，令我们也更为审慎对待信贷额度管理。”昨日，一家股份制银行信用卡中心人士对《每日经济新闻》记者表示。* V3 o7 w0 t$ n
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按照银监会公布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第98条规定，“发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求，将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的‘其他承诺’子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。”3 g, k$ u2 a/ K+ e: j3 s, H
! Z9 }3 {1 q v+ M# B2 I3 K《办法》同时规定，“本办法自公布之日起施行。此前已开办相关业务且不符本办法规定的，半年内要调整完毕”。
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- C. d7 u: \+ Q- Y- O |- s东方证券银行业分析师金麟向《每日经济新闻》表示：“根据监管层的要求，发卡行应该按照50%的加权风险资产计提。这部分计提将使得银行资本充足率有所下降。对银行自身调整有好处。”& S' w) f! C, F
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据人行年初公布的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额2.00万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。9 A$ g- n% q) X' v
( ~ ?! I2 s0 x1 a上市银行未使用额度不一
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《每日经济新闻》对各家上市银行统计数据显示，截至2010年末，12家上市银行（不包括中行、交行、北京银行、宁波银行）总的信用卡承诺额度9266.38亿元。其中，未使用的授信额度6108.74亿元，未使用的授信额度占总的承诺额度的66%。
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具体情况来看，目前银行信用卡透支额度情况不一。
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以信用卡透支额度计算，工行、建行、招行和中行数额靠前，分别达到915.61亿元、554.4亿元、549亿元和538.27亿元；而以未使用额度计算（中行、交行未公布相关数据），截至2010年末，排在前三的分别是工行、建行和农行，分别达到1524.68亿元、1496.52亿元和974.15亿元。9 }2 _# ]: G g- x) ?
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而从信用卡已使用的授信额度与未使用的额度比例来看，2010末招行信用卡透支余额为549.16亿元，未使用额度为599.49亿元，比例接近1:1；工行、农行、兴业的比例，分别为3:5、2:5、1:3。而华夏银行的这一比例为1:7。
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# N. g$ r) b/ p) D6 z9 m“虽然这一比例不能说明全部问题，但相对而言，招商银行在信用卡授信额度管理上，做得确实比较靠前。”一位股份制银行信用卡业务人士昨日坦言。
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国泰君安银行业分析师伍永刚表示，一张信用卡如果长时间不使用，将无法产生手续费、利息等收入，银行可以适度下调持卡人的信用额度。按1.5万亿的未使用额度，将新增7500亿元加权风险资产，那么分摊到每家银行不太多，会使得资本充足率略有下降，但下降不会过于明显。1 \9 B5 b+ y- O: T& @1 C- j
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银行更注重单卡效益
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而将信用卡未使用额度纳入加权风险资产，也给信用卡行业带来冲击。
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“发卡量并不再是我们的主要指标。”一位股份制银行信用卡人士昨日坦言，“单纯冲量，也会占用我们的资本金，得不偿失。”& a) U3 ?5 g, P- `) H+ m
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“尽管此前业界对信用卡行业是否已经从跑马圈地，进入精耕细作阶段尚有争议，但我们越来越倾向于考核单卡的经济增加值。”上述人士称，“我们只给有需求的人办卡。”1 J/ [. L4 a# H/ k4 T2 O9 |7 y- g
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国泰君安银行业分析师伍永刚在接受《每日经济新闻》采访时表示：“银行在未来将考虑每张卡的客户价值，因为每张授信的卡都会有成本，如果持卡人的用卡不活跃或者有休眠期，那么会就造成银行的成本上升。”
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发表于 2011-5-7 09:27:56
