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公元2009年秋，我“被”银行不良信用，从此7年内不能再贷款了……@)j[" R#xK
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我是一名生活在江南一个小县城的公务员，2007年成家，当时购买了一套小居室，向县农业银行申请住房公积金抵押货款40000元，五年期偿还，月供750元，今年下半年用公积金账户一次性偿还了全部尾款。在还款时被告知逾期还款记录过多，信用记录严重不良。 q0T6 D+ w B, Q( a3 c: n, S* K
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1 D( x& o, l% `9 Z) ] 其实也不是有意拖欠，客观限制是：每月还款日期为12日，一般工资规定10日发，但领导经常不在家，加上其他原因，单位账上没钱等，没有一个月是准时的，有时甚至到了月底才发下来。工资是邮政储蓄代发，借款行是农行，也不能自动代扣，因此也就没能及时还上。'B$s6R_E
7 C$ I' `! j8 a4 Z5 S% n 我到人行去了解情况，被工作人员一句话打发了：“你的信用太差，7年内不能货款”&S-G9J#BO^.l* R! y9 i. ?1 J: l: \( {: L
迟还了几天月供，怎么就成了没有信用的人了。这下事情闹大了。人行的人态度也很生硬，好像和我这个“没信用”的人讲了话，丢了身份似的。又或者我连信用度这件事也不知道，是个愚昧无知的人。我估计也不是嫌我没信用和无知，我估计他们推断我没及时还款是由于我工资低——没钱——穷鬼——因此“被”不屑一顾。看来要立志做个“有信用”的有钱人——天天买彩票，一中奖立即兑奖，再也不拖欠。{1D_e/@/t+Q0 q4 x. d8 [# Q" Y- L# D
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大家都了解信用制度吗？宣传是否到位，是否有广泛的群众基础？这是个问题。1f;B"mDAd'p`9 T8 F7 h- `1 E
法令越多，犯法的人越多。——不是说法多了人反而不去守法，而是说法多了，而人不能尽知，难免有举动不合乎法。8]3c q9niv/ z1 E: `- ^3 C6 m+ ]
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我是2006年12月份签的贷款合同，合同第三条原文（一字不差）：“借款人应按时归还借款本息。”第九条的其他事项里用手定补充到：“每次月12日前归还贷款本息合计人民币：739.20元。”看遍合同，没有只字提到“信用度”的问题。签合同时也没有任何银行工作人员告知我逾期还款会使信用度受损。)gf
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6 f& R) A) c3 b4 k# G- j K/ t 我不知道在我签合同时，信用制度是否已实行。假设是后来实行的，那么在我近三年的月供期间，银行从来没有因我没有及时还款而履行了告知的义务，没有电话，没有短信，没有邮件。更没有信用度受损警告，我甚至想银行不会忘记我借了他们的钱吧。我想愚昧无知的人可能不知道信用度的事，但不知道信用度不代表愚昧无知吧，银行这么大的一个举动，对于一个正在还款期间的用户，是不是有告知的义务呢。况且我在迟交月供后，银行也按合同规定收取了滞纳金。现在你又来搞个信用度来做惩罚，是什么意思？9I&] hO
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我这个陈奂生不知道在大城市的银行，是不是服务和告知要来的到位一点，但我们小县城，银行大概是没那个意识告知和宣传的。可悲的是，我们没有和大城市同胞享受到一样的服务，却“享受”着一样的约束！9N%PE/a2k'F2l [y e- Q" f* H) |0 R i/ v' L
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* Q. R6 \7 A& n& ?4 Q 僵硬的信用制度——想说爱你不容易。+Hi r:{9UgU& a7 O" ?% T; J' v% \ j% G
不能说信用制度不好，银行可以借此规避风险，减少不良信贷，关键是你不能不分好歹，一有逾期还款记录就全打倒吧？杀人还要分过失和故意分别量刑不是？ C7T_ X+F}O
/ J# y2 @- \( M+ G 我了解了一下，像我这样情况，我们这儿好像还有不少人。那由于种种原因，更大地域范围内，2006年以来，月供有时没能及时缴纳的人有多少？所以而“被”不良信用的又有多少？我想假设可能，请人民银行统计一下，假设只有少数人有这样的情况，那无话可说，假设这是一种普遍现象，说明银行的信用政策有问题，至少银行没有告知到位。银行实行的一个政策，你不能要求所有老百姓都像神仙一样立即未卜先知吧？更重要的一点时，信用制度应该是有的放矢，对待不同的人要采用不同的约束方法，例如你可先进行几次告知的催缴，每次加扣不同的信用分。有许多都是意识问题，你提醒了，他不会故意拖欠。要治病救人不是？好，人家不还，你也不吱声，到了给人家下剂猛药，直接给治死了。`2a
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# g1 {$ a( V3 K P5 X# m 我是不太懂经济学，老百姓去银行贷款，说白了就是一种租赁关系，只不过租赁的是特殊商品——货币，按期付租金无可厚非。我并非恶意拖欠你的租金拒不还上，仅由于几次迟交了租金而不分青红皂白，被扣上“没有信用”的大帽子，那和那些黑社会放高利贷分子，由于别人还不了钱把人打成残废，又有什么本质上的区别？ $@7m(md)ZT*F
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5 K" h7 O# U% I: C+ j1 S 老百姓要讲信用，银行也要讲服务，而不要利用自己的金融垄断地位，俨然想成为全社会公民的信用监管者、信用卫士，动不动对你大喝一声：没信用！我不明白：为什么垄断行业都是一副同样的嘴脸：为了争取自己的利益和权利争先恐后与国际接轨，为了逃避自己的义务和服务质量而大讲特讲中国特色。6EH"Qt'I#i|^*G0 ^& S- i( B x5 f! x1 Q
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4 x y, E+ B* M/ d 贷款、存钱，老百姓和银行自己也无非是一种买卖关系，利益往来。W9G$wi pN/ h3 |6 [- B) M& N- F
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那些处在高层的决策制定者们啊，你要是不分青红皂白的拿信用来对老百姓说不，那我要问问：日本人半个世纪没承认自己的侵略历史，是不是很没信用，我们一样要和他们做生意，利益往来，还要中日友好。为什么不能对自己的同胞宽容点，和谐点呢？3o*m n-B+y;`1V7P4qh
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由于这件事发生在自己身上，深有感触，虽然目前还没有造成生活上的困难和后果，也不知道只个是不是我们的地方特色。但我想，一定有人所以而遭受了不公正，各位路过的网友，和我有同样遭遇的人，不妨共同呼吁一下：构建和谐社会，改革一下僵硬的银行信用制度。# |6 D/ b6 m$ d. S4 M2 H3 k( U/ ~
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发表于 2012-2-8 06:41:07
