“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
4 p  p( p+ J) q以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
2 B5 d" V0 L% @# Z) C& q7 b3 h3 b(M-g;rHtQ
5 ]. ]+ c, w+ F' u+ O- T假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
* X/ C; e+ q, y! qY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
9 A6 U- V, y- [- f( ]+ _“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
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# z0 e. `& b9 m. @) P7 S: y假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
9 f: Z4 h+ y/ {9 c  I8 M7 L4 \+ ~信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
5 K  I4 s5 m. Z! [% N% a使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
D+yY1U+R
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假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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( X% J' B; i/ F* x6 N0 g1 ~是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
5 ^/ P6 v$ d5 mE'i]8zK
1 h$ [+ u* t, h; U谁能画出二者手续费的函数图啊
         

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9 Y! d! r- y9 j/ g+ V9 w“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
8 ~: S! C8 d& ^6 J% ]' A  wf*ztu&l0z
; t9 D$ B& p& `' b9 Z利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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! [$ Z& s& H7 }  `+ Z"`5Q'J3[+L*}:`
' w" v' \6 j9 k以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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/ J4 z; C+ i- n: I# v, {累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
( a" P1 f# S4 g& D+ m5V'S:qQGCj
按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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5 i5 K! a# o9 u! V( \由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
3 d8 ]! o: ~8 R" Q1 a$ F" x1 |(c*^A!Ntv)b
+ O2 r4 W4 @! `年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
因此万用金的年利率=14.925%
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3 K5 B' T( Z( T! S&fO+eh#k?
2 z; U$ O8 ~9 I( l0 d$ I/ F  U并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
6 A# z6 R! M' j( |  B7 S和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
# R) |$ @. }  Q5 l6 M% |每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
5 }5 {- t( h2 L" F; V复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
# {# l/ |8 a. }' z. V6 s0 a: hm9C
关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
, @1 D# {4 H# y不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
) C# k4 F% Q5 s8 t万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
9 u/ z2 q" \" Au_/F2u }5Y1Ii
; C; M' ?1 Y( d0 A/ E' }( S. `比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
n5l\.](f[
/ u# P5 p; h8 P2 i/S)XI\.]f        I;[
4M5t8h0Z3?(iJ
月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
# i5 T+ B# A4 F3 E01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
# d5 k4 f8 k  I) m4 l02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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@;d2?"K
06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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5 K) ~! H. J8 |' U07 388.69 093.81 482.49 7,374.73 #|+~
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) C1 B" U: W. @  N08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
, _2 z3 ]6 V$ Z10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
) O  Y' ^* `, |' P  n$ r% ~11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
# a& P& s# I3 |- r' }: g4 b12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
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15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
4 w) E) Z$ o3 o8 C16 433.06 049.44 482.49 3,658.25 w%p]7z_
2 I1 s" E0 Y: Q* ?17 438.29 044.20 482.49 3,219.96 N!sW        V0u|!x
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18 443.59 038.91 482.49 2,776.37  ?,t@%|#A        Z&D
19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
7 @/ n$ ]5 A% V8 S  S1 W# R20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
( [# Q' r, n% C0 v21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
( D9 I% G, J$ @, G$ T22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
' ~) V3 d- m5 ^( j& a* J& W23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

ICBC_kings108

“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
9 J/ i7 j* f! |+ @) |利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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5 c1 [; R% w3 |以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
6 a* M5 X- ?4 V% t. q" k万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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9 d, i4 A9 q. n+ K# |$ g4 I1 d% N由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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+ e5 R& ~: C5 F( B{VXI%H
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8 w  h, c* q( p年利率=月利率*12=0.14925.M){G%d+r2M:K
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并非8.084%，也高于银行贷款利率，#avg5Z'|%b
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& S0 |2 W5 H% v6 r和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
3 V7 F. A6 H6 `, M  X/ j' Sgcyr 发表于 2009-9-4 09:57

8nBn*~!Ge
; {- @7 p) O8 X, Sjq$^-gw#{-NVe
你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
1 q6 ~) C* ~* b你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。
$ i/ j# s3 G& h, O8 J8 ?